从支付宝的相互宝和好医保的拒赔事件看，相互宝、好医保是不是骗子[图]

    2019年，支付宝上的两大网红——相互宝、好医保长期医疗，都有过拒赔事件。前者是互助平台，后者是保险，陆陆续续有粉丝在问：相互宝是不是不靠谱？好医保我也买了，要退吗？保险果然「这也不赔那也不赔」？

    两起「拒赔」都合理，相互宝、好医保不是骗纸，相互宝可以加入，但更建议作为重疾险的补充。

    1相互宝、好医保为啥拒赔？

    简单梳理下两起拒赔案例的经过，

    一、相互宝「拒赔」：健康告知不如实

    前阵子的相互宝拒赔第一案，闹得沸沸扬扬：
相互宝成员唐先生，意外导致双股骨折，陷入深度昏迷，于是家属申请了互助金。但相互宝调查员发现：唐先生加入前，因皮肌炎住院、遵医嘱长期服用激素药物。

    这不符合相互宝的「健康要求」：近两年内没有连续服药超过30天或连续住院超过15天。于是拒赔。

    但家属认为，唐先生没有长期坚持服药，得皮肌炎和意外摔伤也无关，该理赔。

    然后，相互宝发起了大众赔审。5个小时内，250852人参与了投票，其中57.7%的赔审团支持拒赔。

    随后，唐先生家属主动撤回了申请。最终的结果，当然也是不予理赔。

    二、好医保•长期医疗「拒赔」：就诊医院不符合约定

    某用户买了好医保•长期医疗，因心律失常在武汉亚洲心脏病医院住院治疗，并做了一次微创手术。
随后找好医保理赔，被拒绝。

因为，他就医的亚洲心脏病医院，是个私立医院。而好医保的合同规定：在「二级及以上公立医院」住院治疗，才能申请理赔。

资料来源：公开资料整理

    所以，相互宝、保险，都不是「原罪」。要享受保障，就得遵守契约精神。无论是互助平台，还是保险，都是如此。

2011年~2017年中国互联网保险保费收入

资料来源：公开资料整理

    三、相互宝可以加入吗？靠谱不？

    可以入，作为锦上添花的补充挺好。钱多多也加入了，没病没灾，就当献爱心了，用上的话，也是一份保障。但是，相互宝不能替代保险，想要长期、稳定的大病保障还是得买重疾险。因为，相互宝保额低、保障范围窄，而且有随时终止的风险。

    2、做好这几点，远离拒赔风险

    以小博大、稳妥转移风险，目前只有保险能做到。买了保险，谁都不希望用上。但真到了十万火急、需要它的时候，谁都不愿意陷入理赔纠纷。

    6条规避拒赔风险的要点，请收好。

    1、健康告知、智能核保要如实

    不夸张地说，大部分的理赔隐患，都埋在这一步了。

    要知道，甭管是体检中心的报告、10年前的就诊记录，还是小诊所的看病记录……只要保险公司想查，掘地三尺也能查出来。

    谁都别抱侥幸心理。

    记住了，「如实告知」，有三个原则：有问必答，不问不答，未经诊断、默认没有。具体点我看这篇文章。

    身体贼健康的，一切好说。万一身体有点小毛病的，健康告知的难度倍增：

    健康告知密密麻麻，真的不太友好，还没读完眼先瞎了；

    体检报告、诊断报告上的异常项，非医学背景出身的人，未必能和健康告知的疾病对上号。

    2、职业类别也得符合

    衡量一个人的出险概率，不仅看健康，也看职业。

    投保时，确认自己符合职业要求；

    后续职业变动，打保险公司电话，或在微信公众号，做「保单保全」，尤其是突然从事了更高危的职业。

    3、就诊医院符合规定

    百万医疗险、小额医疗险、意外险（意外医疗报销）：一般都要求在二级及以上公立医院普通部住院或治疗，才能报销。

    重疾险：不需要报销，但一般也需要二级及以上公立医院，出具诊断报告。

    寿险：身故理赔，需要医疗机构、公安部门或其他相关机构出具的死亡证明；全残理赔，一般也要求二级及以上医院出具鉴定书。

    当然，也有例外，比如：尊享e生旗舰版，要求为二级及以上医院普通部，不限公立或私立。

    一切以条款为准。

    4、看清免责条款

    免责条款，也叫责任免除，也就是保险公司不赔的情况。

    比如：医疗险，一般「既往症」不赔；寿险，投保人故意杀害被保险人，不赔。

    5、按时缴费

    别笑，真有因为这个原因被拒赔的。

    没按时缴费，会怎样？

    宽限期：60天内，保险还有效，出险照常赔；

    中止期：超过60天、但没超过2年，出险不能赔，但可以补交保费，恢复保障；

    终止期：超过2年，保单作废，补交保费也无济于事了。

    续保前，或忘记缴费时，保险公司一般会发短信提醒，钱多多认真提醒

    换手机号了，告诉保险公司，否则保险公司想提醒你也联系不上啊；

    投保时绑定的银行卡注销了，或不打算用了、长期余额不足，记得联系保险公司「换卡」；

    预留的邮箱，也得关注着，万一保险公司联系不上你，至少还能发邮件提醒；

    定期整理保单，尤其是一年期保险，就算一时忘记续保，整理保单时也能发现。

    保单管理表，我之前设计过，大家可以找顾问要。放心选的保单管理工具，也在开发中喽~

    6、及时报案理赔

    这里的「报案」，不是找警察蜀黍，而是找保险公司。

    保险产品一般会要求，出事后10天内报案，但不算硬性规定。

    一般来说，寿险的索赔时效是5年，重疾险、医疗险、意外险等产品的索赔时效是2年。

    这个索赔时效，不是从保险事故发生的那天算起的，而是从被保险人或受益人，知道保险事故发生的那天算起。

    但是，及时报案，也能更快拿到保险金嘛。

    做好以上六点，理赔不劈叉。

2010-2018年中国保险业保费收入情况

资料来源：保监会

2010-2018年中国保险业赔付支出情况

资料来源：保监会