疫情重创小微企业 小贷公司雪上加霜

    新型冠状病毒肺炎的出现，让小贷公司措手不及。

    由于不能接触客户，许多小贷公司无法开展业务。“随着肺炎确诊人数的不断增加，形成了‘人人自危’的局面，由于公司的员工分散全国各地，不能及时返岗，且以往客户多以线下小微企业为主，双方都不能接触，导致业务无法正常进行”。一位不具名的小贷公司内部员工表示。

    小贷公司成立的初衷是秉承小额、分散的原则，为农户和微型企业提供信贷服务，是我国普惠金融体系的重要组成部分。

    中国人民银行公布的数据显示，截至2019年9月末，全国共有小贷公司7680家，贷款余额共计9288亿元。

    诸多问题暴露

    疫情来的太过突然，为了阻止疫情急剧变化，很多企业推迟员工复工时间，目前距离以往正常返岗时间已经过去了两个多星期。且按照当前的疫情形势，虽然真正的拐点可能已经来临，但所有的工作岗位能否正常恢复还是一个问题。

    有员工表示，除了生活必需，都不敢出门，出门也要像打游击战似的做好防护。如果员工一下子全部复工，大量的人员聚集，可能有传染肺炎的风险，所以还得谨慎。

    且受到疫情的影响，很多批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业的中小企业经营惨淡。而这些小微企业、个人工商户、三农等正是小贷公司的主要用户群体。

    就拿餐饮行业来说，相关数据显示，相比2019年春节，疫情期间，78%的餐饮企业营业收入损失达100%以上。仅春节7天，餐饮行业零售额因疫情损失了5000亿元左右。事实上，2019年，餐饮行业普遍面临倒闭、跑路、散伙、关门、歇业的风险，即使正在营业的餐饮店也免不了门店营业收入萎缩、资金周转压力大、库存积压严重等。

    在这种环境下，本身就面临大洗牌的小贷行业再次受到重创。首先是上述提到的不能接触客户，无法开展业务；再者是贷后管理停滞。

    2019年贷后管理行业经历了强监管，不少不合规、不规范的公司被剔除出去。行业整顿的额同时，也意味着优胜劣汰，一些催收公司已经上市。

    由于贷后管理是劳动密集型工作，且是金融服务中不可或缺的一部分。一般情况下，贷后管理的员工在春节后需要从全国各地赶回职场，但各地的受疫情影响出现的交通管制、隔离等，会给催收行业带来相当大的负面影响。当贷后受到影响时，势必也会影响贷前和贷中。

    一位行业人士表示，短期内行业风险会大幅增长。受到疫情影响，一些客户的还款意愿会发生变化，由于营业收入、负债和预期等因素，会对客户的偿债能力造成一定的影响。

    当然这些影响主要还是针对那些以线下业务为主的小贷公司。

    监管层也看到了这些影响，多地发文通过提高小贷公司的杠杆以支持中心企业的发展。前几日，广东省地方金融监督管理局、省工业和信息化厅、人民银行广州分行、广东银保监局、广东证监局经省人民政府正式联合印发《关于加强中小企业金融服务支持疫情防控促进经济平稳发展的意见》(粤金监函〔2020〕34号，下称《意见》)，指出要降低小额贷款和小额再贷款利率，对中小企业和个体工商户发放贷款的年化综合实际利率下调至5%-10%。

    且《意见》强调，适度放宽小贷公司的融资杠杆，积极参与疫情防控的小贷公司，融资余额可放宽至不超过净资产的5倍，单户贷款余额上限上调为不超过注册资本的5%且不超过1000万元。

    “小贷公司达到5倍杠杆在行业内是很少见的，以往3倍杠杆就已经很高了。”上述行业人士表示。他还补充说，过去小贷公司因为放贷杠杆受限，且风险把控能力相对较弱，所以放贷规模很难做的很大，现在杠杆达到5倍对于行业的发展大有好处。

    至于在疫情过去之后，小贷行业的杠杆是否还能达到5，该行业人士并没有给出明确的答案。但他表示，广东省的文件或许能为行业带来一定的契机。

    小贷公司线上化

    小贷公司源起于2012年，为三农和小微企业等提供了融资渠道。小贷公司的数量也一度在2015年9月末达到峰值8965家。但在经历了P2P行业的危机之后，不少小贷公司逐渐倒闭，大量的小贷公司员工也面临着失业。2019年第三季度小贷公司的数量较2018年末减少453家，创近6年来小贷公司数量新低。

    值得一提的是，小贷公司除了杠杆受限、风控能力较弱，还普遍存在区域局限的问题。据不完全数据统计，全国7000多家小贷公司中只有300家左右网络小贷公司。顾名思义，网络小贷公司和小贷公司的本质区别是线上和线下、全国和区域。

    小贷公司数量下滑的同时，网络小贷公司的数量不减反增。自83号文下发之后，不少网贷平台转型小贷公司。2月15日，北京P2P网贷平台积木盒子发布公告称，决定即日起开启战略转型，申请转型为小额贷款公司。此前，已经有多家公司申请转型小贷公司。

    不同于传统小贷公司，网络小贷公司可以借助互联网、大数据、云计算、人工智能等技术，解决放贷局限以及风险防控等问题。

    小雨点是重庆一家网络小贷公司，为电动车、汽车市场、快消品、餐饮、医药、三农等行业提供信贷服务，是一家以自主研发科技为驱动的金融科技公司。截至2019年底，小雨点已申请125项专利，其中13项国际专利。

    疫情突发时间，小雨点为还款困难的用户制定了差异化信贷政策，例如差异化减免当期逾期费、合理延后还款期限、借新还旧等。同时，基于公司的科技能力和线上运营优势，小雨点全体员工在远程办公的情况下，通过APP、公众号等渠道，为客户提供7×24小时服务。

    线上运营以及科技能力的提高对小贷公司至关重要，业务可以线上办理，客服系统也可以线上进行。虽然这种突发事件发生的可能性较小，但一旦发生，对于一些小贷公司来说就是致命的打击。

    疫情的出现，让很多小贷公司开始重新考量，借助金融科技能力发展小贷业务是未来的方向之一。