消费主义带来的快感不过是饮鸩止渴
据中国人民银行公布的数据显示，2018年的三季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到了880.98亿元。这个数据背后，是日益盛行的消费主义。
消费主义用金钱的消耗来安抚人们的焦虑，用日益增长的物质填补人们日渐减少的耐心。这些无异于饮鸩止渴。
在力所能及的范围内制造幸福感的能力，才是值得大家推崇的。
借借借，买买买
买买买，借借借
如此反复……
花呗、微粒贷、白条、各大银行信用卡，每月还贷日一片哀嚎……
不知从什么时候开始，不少年轻人的消费，陷入了这样一个死循环里。
日前，中国人民银行公布了《2018年第三季度支付体系运行总体情况》，其中有这么一个数据，2018年的三季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到了880.98亿元。
什么概念？这个数据，在7月份的时候，还只是756.67亿元，在2010年，是76.86亿元。
八年不到的时间，数据翻了11倍不止，不断攀升的数据背后，消费观念与消费习惯的改变，值得我们关注，也值得年轻人警醒。
年轻人负债高，储蓄少
日前，据华尔街早餐报道，汇丰银行的一项调查显示，90后的负债额是月收入的18.5倍。而在已经工作的90后中，人均负债12万+。
而据蚂蚁金服和富达国际8月份共同发布的2018《中国养老前景调查报告》显示：
18-34岁的年轻人，平均月储蓄只有1339元。
贫，似乎是年轻人最显著的标签。
但与贫穷相对的，是膨胀的购物欲望与商品符号的堆砌。每月月光的背后，还有日益增长的信用卡逾期数额。
是哪些话语正在主导着年轻人的消费观念？
《你舍不得买那些漂亮、好看、具有品质感的东西，是因为潜意识认为自己配不上它们》
《没有一个姑娘会因为买买买变穷，尤其是漂亮的姑娘》
《不给你买YSL的男孩，不配说爱你》
《20岁时喜欢的裙子，40岁穿上没有任何意义》
《越爱花钱的人越有钱，越节省的人越没钱》
这些标题是不是似曾相识？是不是或多或少地在不同的平台上看过相似的观念传输？
这些观念正在不知不觉中遍布生活的角落，可能改变了你的同学、朋友、同事，进而改变了你。
消费主义是如何盛行的？
什么是消费主义？百科词条里这么解释：消费主义是把个人的自我满足和快乐放到第一位的消费思潮或风气。该思潮促使人们不断追求新的消费品，以满足自己的精神快乐。消费已不再被当作一种手段，而是被看成目的本身，为消费而消费。
划重点，为消费而消费。反观一下自己，是否有过这样的消费？
《奢侈带来富足》里说：
从历史上看，绝大多数人对奢侈品的心态是矛盾的:
一方面，在道德上常常鄙夷，因为它是多余的，代表了社会分配不公；
另一方面，人性的本源并不排斥奢侈品的享受。
自媒体“栩先生”曾在其一篇文章里面举了一个例子，他说：
在刚工作不久的时候，我的一位女领导，家里很有钱。
手上戴着一个金光灿灿的手镯。
我当时觉得，领导也太土豪了，整这么大个圈子，少说也得四五十克黄金，上万元一只吧。
后来无意中和同事聊起来，才知道这个金光灿灿的镯子一只就要5万元。
更让我震惊的是，这个镯子其实是18K金的，克数并不高。
它之所以卖这么贵，是因为它的牌子叫卡地亚。
这应该是我第一次知道这个品牌，也是第一次亲身知道什么叫奢侈品。
用同事的话说，这个牌子的东西，就算是不锈钢刷一层漆，都能比多少黄金饰品还要值钱。
同事的话我当时并不太相信，直到后来看到了Tiffany上千元的回形针，以及85000元一个的真•毛线球。
我才知道，真是贫穷限制了我的想象力。
《人类简史》里提出，人类之所以能够形成庞大的群体，核心就在于人类学会了一种独特的技能“想象”。
其实，我们人生活在社会里，很多时候都需要各种各样的“想象”来成就我们在生活里不同的团体认同感。这一点毋庸置疑。
如今，我们生活在信息传递越来越简单快速的互联网、移动互联网时代，极速地加速了这种想象的形成。
我们现在打开电视，视频，网页，手机都能看到各种渲染着所谓的高品质的精致生活。走在商场、大街上也是处处充满着促进你消费的广告。
这对很多人而言都是极具吸引力的，如何才能过上这样的日子？对于多数普通收入的人来说，就只能通过各种提前消费、负债来负担这些消费主义给你灌输的观念。
当欲望像滚雪球一样越滚越大时，噩梦也就开始了。
我们要知道，一个包或者一块表一支口红，并不能让你真正跨越一个阶层。
你以为买了一个奢侈品包包就跨越了阶层；其实，我们只是在给身边同一阶层的人看，同时为这种想象中的跨越，缴纳高昂的“智商税”。
很多人也会说，并不是所有的营销都是都只是怂恿，品牌也有真正打动人的地方，而我们所要做的是，了解其背后的含义，对于你真正希望且认可的品牌和产品，为之努力去购买，也是一种生活的幸福感所在。
而这就是“适度”的重要性所在了。
“贫”与“穷”
上面所提及的2018《中国养老前景调查报告》中显示，造成年轻人的主要储蓄障碍是“缺乏资金”。其实，年轻人的缺乏资金并不是一件可怕的事儿，相反，这其实很正常。
因为不可否认，多数年轻人是没有什么钱的，而这是很正常的。经济学家薛兆丰在《奇葩说》里面说到这么一个概念：
贫，指的是当前的财务状况差，而穷，指的是尽，没有希望。
其实，按照这个概念，年轻人多数是属于“贫”，而当你负债累累，金钱所投入的地方又不是实现自我增值或者是资产配对投资方向的时候，“穷”已经在逼近了。
年轻人的“贫”在于初入社会，而当你一味地消耗未来，只为了虚无缥缈的虚荣感的话，“贫”或许在这个时候已经慢慢转化为“穷”了。
缺钱，是一件正常的事，但是解决缺钱，是通过赚钱，而并不是通过盲目地借钱，盲目地攀比消费可以来解决问题的。
你的未来，不是靠频繁的过度消费损耗得来的
很多的营销，把你的幸福感建立在了高价的消费上去，似乎你只能买LV、Gucci等奢侈品牌的包包才是精致的。这些营销，正在把你幸福的标准花样地建立在金钱的堆砌上，但如果你全盘接受了，只会越来越不幸福。
因为，用钱堆出来的幸福感，永远得不到满足，因为，你总会看到更有钱，更奢侈的消费与生活。
消费主义用金钱的消耗来安抚人们的焦虑，用日益增长的物质填补人们日渐减少的耐心。但所有这些，都无异于饮鸩止渴。
花钱消费带来的快感很容易就过去了，而随之而来的一个又一个的还贷窟窿所带来的痛苦却持续很久。
总有人说，我的钱我花得乐意，有什么不对？这里讨论的是，花了超过你支付水平的钱，月入5000，却过的是月入50000的消费，那我们认为，这种消费是不健康的，需要及时停止并做反思调整的。
有可能你今天只是欠银行5000块，但只要你的收入和你的消费一直处于这种不匹配的状态，那么你的信用危机便一直都在，你的欠款会从5000到10000、20000……直到你填不了自己过度消费而带来的这些窟窿，四处举债，信用逾期……
对，信用逾期，回到文首说到的与日俱增的信用逾期数额，信用卡发生逾期是所有人都不想遇到的事情，但确每天发生在我们身边。随着我们国家对个人征信的重视和越来越多的场景需要调阅个人征信，维护个人信用和还款履历是非常重要的。
个人的信用破产，一旦成为失信被执行人，限制乘坐飞机、高铁…如果用一时消费带来的快感换成了这些对于生活的基本限制，何谈体面？
一旦打开这个潘多拉魔盒，难以抑制，寅吃卯粮、透支信用的代价就是让未来蒙上一层惨淡的阴影。
过度消费只会给你的人生带上枷锁。适度消费，才是你一生幸福的开始。
希望这样的话语，不再是道理我都懂，但是做不到的托词。更新观念，不要让营销观点带着跑，不是说不能购买优质的东西取悦自己，而是要理性消费、适度消费，买自己能力所及的东西，不被铺天盖地的营销带着节奏的消费，才是你需要的消费。
信用卡重在“信用”两个字，如果你想在这个社会生存下去，就必须维护好你的“信用”，反之，如果你“信用”好，那么你在社会上就能活得更好。
据不完全统计，我国银行卡持卡用户人数超过10亿，接近一半的用户目前还没有信用 卡，但是其中20.55%的用户表示有办卡的打算，仍有29.2%的用户表示不打算办卡，五成的用户表示已经有信用 卡，24.73%的用户有一张信用 卡，16.2%的用户有2-5张，令人意外的是，有9.32%的用户有6张及以上的信用 卡，可见，国人对信用卡的需求也越来越大
市场分析：1：银行 卡发行量2：人均持卡量及金额(按照中国14亿人口计算，人均持卡0.31张，平均额度为1.7万元)3：各大银行合计信用 卡总授信额度4：持卡人应偿余额总数(达3.57万亿元)5：逾期半年以上未偿还金额(达800.57万亿元)；
市场状况1：持卡人群及人数状况（大多数持卡人为职场工作者，男性使用达54.39%，女性使用达45.61%，年龄段以20岁-35岁青年人群为主体，月收入5000元以下的占约60%，而全国的平均收入则是5000-6000元）2：多数持卡人面临到的问题(消费无感觉，还款有压力，收入跟不上消费水平，导致信用卡逾期等问题)
近年来，消费金融市场呈现欣欣向荣的态势，信用卡行业发展也遇到了重要窗口期。
面对广阔的市场前景，信用卡机构纷纷各显神通，明星代言、定制卡面、线上申请等营销方式层出不穷。“银行卖力营销的背后，是目标客户的年轻化。谈起最近信用卡推出诸多“时尚”的营销活动，工行牡丹卡中心总裁王都富表示， “什么人更需要消费信贷？当然是年轻人，他们是消费的主力军，更是银行的重要客户。”
过去，信用卡机构更多出于风险考虑，将目标客户定位于中高端客户。但随着诚信体系不断健全、人们消费观念发生改变，18岁至30岁的年轻客群正逐渐成为信用卡主要的发卡和服务对象。
光大银行信用卡中心相关负责人介绍，作为“互联网新生代”，年轻客群消费欲望更强，小额低价的常用品分期占比高于其他客群。这类人群享受消费、乐于分享，体验好的产品与服务往往会通过互联网传播，转化为消费力。
为了应对“互联网新生代”客群的消费行为变化，传统金融机构正在积极转型，从营销到定价紧盯年轻客群需求，甚至在宣传推广方面也尽力贴近他们的社交圈与话语习惯。
“现在年轻人到网点越来越少，购物消费都通过网络完成，守株待兔的营销方式已经不适用了，信用卡需要全方位拥抱互联网。”王都富说，2017年年初工行信用卡新增用户来自线上的不到6%，目前这一数据已跃升至75%。
这两天北京市民李女士正在两款信用卡之间做选择。“两张卡给的信用额度都差不多，但一个额外有电商优惠，另一个有影视音平台会员特权，这让我选起来有些犹豫。”李女士告诉记者，最后爱网购的她还是挑中那款网上购物可享优惠的卡。
“由于多类市场主体激烈竞争，消费信贷产品的供给更加多元，卖方市场正逐步转化为买方市场，也就是说消费者具有更大的话语权。”一名光大银行信用卡中心人士告诉记者，随着年轻客群逐步成为市场主流人群，他们对于移动互联化、个性化更加强烈的诉求成为传统金融机构创新的“指挥棒”。
当下，各行信用卡紧盯年轻客群需求，不仅卡面追求“高颜值”“时尚感”，而且积极与第三方支付平台合作，扩大移动支付应用场景，并加大与平台电商、影音文娱、社区便利店、餐饮商圈等商户跨界合作。
在互联网的助力下，消费者的消费信贷获得率大幅提升。但与此同时，市场出现了多头借贷、过度授信等问题，信用卡行业面临风险增大的压力。数据显示，一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额711.48亿元，同比增长近17%。
“这几年信用卡领域的风险演变很快，以前主要面对信用风险，现在输入性风险、欺诈风险不断攀升。”王都富说。随着线上渠道迅速成为获客的主渠道、客户年龄逐渐年轻化，消费信贷呈现出申请简单、审批快速等特点，信息不对称给信用卡机构风险管理带来挑战。
在信用卡转型发展过程中，传统的风控模式显然不够用了，大数据风控或成为解决问题的新思路。当下，多家银行都成立了大数据决策中心，通过大数据风控加强信用卡受理环节的信息校验，提高欺诈申请侦测水平，结合额度使用、逾期情况等差异化动态授信。
从“卡奴”到“卡主”的转变不光是信用卡机构一方努力，还需要刷卡人正确经营信用。专家表示，在信用卡机构调整风控措施的同时，年轻的消费一族也应学会为自己的账单负责，形成正确并适合自己的价值观和消费观，避免过度消费。
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