当地时间1月24日，阿里巴巴联合世界银行在冬季达沃斯论坛期间举行午餐会。该午餐会颇为神秘，在主会场旁的一个高级酒店内，并没有出现在公开议程中。现身午餐会的多数是外国来宾，包括世界银行CEO、联合国秘书长普惠金融代表、荷兰王后马克茜玛、多位获奖得主，也有一些熟悉的中国面孔，包括李开复、金刻羽等。
作为东道主，马云在午餐会现场用英文做了二十分钟的脱稿演讲。可能是由于“无官一身轻”，也可能由于来的都是老朋友，马云在演讲中，观点犀利、一针见血，信息量颇大。有媒体同行调侃：“这一次，他把能说的都说了，不能说的也点了。”
手机支付，从第一天开始就是为穷人设计的
For mobile payment, from the first day, it is designed for poor people.
从最开始，信用卡就是为富人设计，现在已经式微。而手机支付，从第一天开始就是为穷人设计的（For mobile payment, from the first day, it is designed for poor people）。信用卡在中国推广了很多年，目前持有信用卡的人数依然很少。而目前通过支付宝使用移动支付的人数已经超过了7亿人，每个人都能得到钱。所有的银行都不喜欢我们。你可以向我们借钱，只要你到时候愿意还。我们是依照个人信用发放贷款，而个人信用又是基于大数据。有趣的是，通过网上借贷的统计，女人的遵守信用的程度是男人的4倍。我们愿意和世界分享数据，鼓励全世界科技企业一起建设更好的世界。
《有钱人都不用支付宝，只有穷人才用，是真的吗？》 精选一
前两天，无马哥提醒财迷们妥善打理长假期间的钱，就有朋友表示苦恼：手上银行卡太多，有时候资金回款也不知道，不知不觉就有钱站岗了。
其实这个问题是可以解决的。比如，京东不久前刚推出一款“小金卡”，这张银行卡就主打“自动理财”的卖点，解决回到账上的钱，只能拿可怜兮兮的活期利息的问题。这张由京东金融和兴业银行联合推出的借记卡（储蓄卡），其“自动理财”功能，是指凡卡内余额超过1000元，就会自动转入京东小金库，享受4%+的年化收益；如果消费时卡上余额不足，京东小金库里的钱，不用你手动操作转到卡上，就能直接支付。堪称理财消费两不误的银行卡。经常在京东购物的朋友估计不陌生，这个小金库也是对接了货基产品，跟余额宝类似，收益比余额宝略高。小金库（零用钱）的钱可以在京东消费支付、充话费、缴电费、也可以还信用卡。基本上，小金库就是京东金融用来对标余额宝的东东。目前小金库有三只货基，其中小金卡绑定的货基是鹏华兴鑫宝货币（004896），目前七日年化为4.5480%。之前，很多人习惯卡里零钱一多就转到余额宝，把这张卡、那张卡的钱都转走。一个支付宝打开，绑了近10张银行卡，有没有？现在，刘强东告诉你，都别转了，我帮你省了这麻烦，小金卡里的钱可以自动买货基。由于小金卡是银行储蓄卡，在哪里消费都不限制，绑支付宝、微信毫无障碍，这就意味着，大家甚至可以用京东小金库里的钱，在淘宝上买买买了。除了方便外，在活期理财收益方面，小金卡也有些优势。10月份后，随着监管层对基金流动性新规的生效，余额宝这个货基中的巨无霸，将被迫调整资产类型的比例，牺牲部分收益来改善流动性。也就是说，余额宝的收益率大概率还得继续降。如果大家想体验一把，打开京东金融App的小金库页面，或在京东金融公众号回复“小金卡”即可申请。申请通过后，还需去当地兴业银行网点面签领取。其实，无马哥觉得，这种卡最适合的，反而是不太接触互联网理财的人，尤其是家中的长辈。申领之后，只需存钱，不用怎么操作，就能实现4%+的活期理财，让活期存款收益悄悄放大了十几倍；平时消费使用中，不需额外操作，理财消费两便利。另外还有个贴心的地方，京东估计也考虑到兴业银行网点少，所以每个月有5笔跨行ATM取现，可以免掉手续费。这对一般人来说，相当于取现全免费了。所有这些，应该蛮能讨勤俭节约为美德的长辈欢心。趁着长假，有孝心的财迷们可以考虑下。 刘强东这人，野心是蛮大的。不管是电商还是互金，目前马云都是老大，但刘强东肯定不服气。小金卡这一举动，在无马哥看来，说冲着从马云那里虎口夺食，恐不为过。但瞄准抢食余额宝这万亿级大块唐僧肉的，绝不止刘强东一个。比较资深的财迷们，可能早就发现，其实银行卡紧密绑定货基这一招，在银行界早就不新鲜了。如果你有下列这些银行的借记卡，就几乎拥有了接近“小金卡”的替代品——随时购买和赎回货基。这些银行App，可内购能实时赎回的货基产品 在这些手机银行App内，只要简单签约即可随时购买货基，并且都支持实时赎回到账。其中交通银行和中信银行，还支持ATM上直接把货基里的钱取现。不过，能像小金卡那样能够自动理财的——也就是自动转入货基的银行卡，目前只看到交通银行能做到，但还需要通过手动设置，其它的传统银行卡目前还不行。（知道还有什么银行卡有这功能的，欢迎留言区中分享。）看来东哥这个联名借记卡，目前在使用体验方面，的确像是其宣传的，“首家有互联网基因的联名借记卡”，挺方便的。更重要的是，这功能看似是对银行卡的不起眼的小升级，却可能带来大变化。就像余额宝当年对货基的小改进一样，可能有一天，大家都清醒过来：这才应该是银行卡活期理财该有的样子啊？这些年来，各大银行一个个都赚得脑满肠肥。究其原因，不就是几乎0利率地拿着我们存款人数万亿的钱（活期存款），近乎无成本地赚取高额利润吗？何时分过我们该得到的那杯羹？所以无马哥希望，以后各种各样的银行卡，都应该支持这类自动理财等便利功能，让我们分享该得到的那份资本收益。财迷朋友，你觉得呢？
可能很快，我们都需要换一张类似这样的新银行卡了。
昔日第三方支付老大为何不敌微信支付？
曾几何时，马云的支付宝横空出世让消费者有了做上帝的感觉。“大胆买，安全付"，作为第三方支付系统，支付宝解决了买卖双方支付一切安全顾虑，不仅消费有保障，卖方也不用担心货款回收。支付宝是“天下再无难做生意"的核心武器。
购物，交水，电，燃气，宽带等生活激費都可以在线上完成，我们足不出户，用手机便可完成移动支付。通过支付宝进行日常消费确实大大便利我们的生活，但在不知不觉中却发现钱没了。不过大家不用太担心，随着蚂蚁金服即将上市，借此机会马云让所有用户的芝麻信用变成财富，给每个用户更多的钱，让所有用户都有钱，以后谁也不缺钱。用户申请流程很简单，芝麻分500，在微信中进行搜索网格信条，通过芝麻分授权在微信公众号“网格信条”中操作，即可秒批1-30万额度，简单操作的方式更好的解决了用户急需用钱的尴尬。而早期开始网购消费者都是支付宝的忠实粉丝，其实支付宝不仅线上可以完成支付，线下照样可以支付。走到实体店，打开支付宝对着收款方二维码扫一扫便可完成支付。也就是说支付宝可以同时完成线上线下买买买的支付。
我们打开淘宝，看不到京东，腾讯，百度，搜狐，网易，今日头条等社交媒体。因为电商线上买买买马云垄断了。
同样我们打开QQ，微信，打开关联钱包。网上商城没有淘宝，只有京东。线上争不过你，我占领线下。大家知道，社交是最大流量入口，你每天总要和人即时通讯吧，聊天，阅读，看视频。有了入口，一夫当关，万夫莫开。谁的app霸占手机屏幕，谁就拥有替在最大消费者。天时不如地利，地利不知人和。如果说马云的支付宝占有天时，地利的话，马化腾则占有人和。因此，第三支付，二马相争，棋逢对手，将遇良材。
你有张良计，我有过墙梯。尽管支付宝先天沉淀大量用户，开第三方支付先河。微信支付依托社交入口，紧贴生活一夫当关万夫莫开。微信支付拥有庞大替在用户总量弯道超速后来居上。
到底哪种支付更好？二者各有所长，各有所短。在笔者看来，两个都要用。我就是这样做的。全部用支付宝，有时候你用支付宝，别人没有开通(相对来说，整体水平上讲，用支付宝数量总人数没有用微信总人数多)。由于习惯等其它原因，比喻我线下交房租，房东没有开通支付宝支付，我只能选择微信交房租。比较而言，支付宝线上占上风，微信支付则线下占上风。
尺有所短，寸有所长。第三方支付极大方便了我们的生活，学习和工作。支付宝，微微信谁做的最好归根结底取决于谁最终占有最大量粉丝。
随着第三方支付机构的发展壮大和业务规模的持续增长，监管机构也采取相应的措施以规范行业行为，保证支付的健康、长久、有序发展。在第三方移动支付领域，监管的主要领域包括牌照合规、备付金、实名制和反洗钱。与此同时，扫码支付、电子货币与跨境支付领域的规范化管理促进行业良性发展。
支付是场景行为极强的业务，目前线上主要的流量场景垄断且增长达到一个瓶颈期，竞争环境比较恶劣。而线下则完全不同，还有大量的支付场景有待开发：仅食杂店、便利店、烟酒店等零售小店的规模在中国就有660万家，2016年销售额高达2.3万亿元。在二维码、智能POS等支付工具的推动作用下，这些小店的销售额均有可能被纳入第三方支付的业务版图。广阔的市场前景，使绝大部分支付公司，都转向线下业务。
科学技术的进步与革新是推动行业进步的动力，支付行业也是如此。移动设备、二维码技术、指纹识别技术与大数据技术是支付行业的基础设施，使得无现金社会成为可能。移动设备的覆盖使得支付手段渗入长尾人群，二维码和指纹识别技术给支付的安全提供保障，大数据使得支付更加便捷。在现在及未来，人工智能、云计算、区块链和生物识别将会让无现金社会具备更高价值。生物识别让移动支付突破空间限制，让远程用户识别成为现实，人工智能让移动支付更加了解用户，云计算让移动支付更加快速便捷，区块链让移动支付更加安全可信。
第三方支付受到技术推动继续增长
用户、资本和技术，是推动互联网产业发展的三个重要动力。其对行业促进的方式也各不相同，用户推动行业爆发式增长，资本推动从业者增多，这两种元素对行业的推动都遵循边际递减效应，随着时间的退役，这二者的促进将逐渐降低。而技术对行业的促进方式则有所不同，由于无法预估下一轮技术的爆发点，所以技术对行业的促进是“脉冲式”的，某一时刻的促进会将行业增速提高，而后自然衰退。而下一次技术推动会产生和上一轮相似的数据表现。因此行业到了以技术为推动的阶段时，增速的变化相对比较跳跃，目前中国第三方支付行业就处在这样一个历史背景中。
2013-2020年中国第三方支付综合支付交易规模
数据来源：公开资料整理
近年来，互联网商业领袖及互联网巨头的战略，都不约而同地集中在线下实体经济。但实际上线下商业环境非常复杂，擅长轻资产运营的互联网公司，在进军线下的过程中并没有想象中那么顺利。比如：线下团队管理、绩效、监督、营销和服务等，每一项都和线上有区别。而互联网公司的不足，却是收单机构的优势，这也造就了中国移动支付线下支付独特的图景，移动支付公司通过两条渠道完成业务，一条是利用自身资源，联合聚合支付公司帮助商户直接转化；另一条是与收单机构合作。而当收单机构的智能POS协助完成了移动支付业务后，这笔业务产生的交易规模既计入移动支付，又计入收单业务。
过去银行卡收单对支付行业交易规模的贡献始终最高，占比大于50%。而2015年之后，随着社交支付的兴起，银行卡的使用频率骤降，这对银行卡收单行业中的传统业务产生了巨大打击，但也随之为古老的银行卡收单业务带来了新的活力。当原本仅用于收单的传统POS升级为智能POS后，即可同时满足卡基（基于银行卡）和账基（基于移动支付账户）支付。智能POS丰富的线下布局，使得他们天生地成为移动支付线下扩张中的良好助力，并为收单业务带来了新的机会，使收单业务与移动支付高度融合，并形成此增彼涨的态势。
2017年，中国获得第三方支付牌照的企业共247家，其中预付卡发行与受理占比最高，但是市场价值尚待开发。尽管进入移动时代，互联网支付依旧相当于基础设施，因此牌照数量相对也比较多。处于风口浪尖的移动支付牌照最为稀缺，并且央行明确发过文件，表示不再新发牌照，所以牌照已经成为存量市场之争。未来在银行卡收单和移动支付的配合下，这两张牌照将成为市场稀缺资源。尤其在银行卡收单领域，线下的布局非一朝一夕可以完善，而智能POS的研发亦非低成本投入即可做到，导致目前市场上优秀的，有一定历史积淀，又具备很强科技创新能力的收单机构价值有所凸显。
2017年中国第三方支付牌照分布
数据来源：公开资料整理
2016年，中国居民最终消费支出超过29.2万亿人民币。在中国经济转型的时间节点关口，消费是政府和社会各界普遍关注和推动的领域。作为全球最好的消费市场，在宏观统计过程中，有大量的民间交易未被记录在内，这些民间交易大部分属于线下交易，而随着支付新业态的成熟，未来这些尚未被记录的交易均会成为第三方支付的目标市场，未来发展空间广阔。
2013-2020年中国居民最终消费支出情况
数据来源：公开资料整理
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