预付卡商家频频“跑路”！消费者维权难、预付卡发卡企业形势严峻【图】

    预付卡“跑路” 不妨以诈骗论处

    预付卡商家跑路消失，消费者遭遇维权难已不是新鲜事。报载，记者调查发现，为了躲避判罚，拖延赔付时间，不少预付卡商家开始上演“另类”跑路——“停业装修”、“被动转会”、“仅剩一家”等戏码轮番上演，制造出一种“似跑非跑”的现象，让消费者陷入维权困境。

    可以说，很多人对预付卡都不陌生，从小到几百元的理发卡、洗车卡，到大到成千上万元的健身卡、培训卡、美容卡，都会或多或少地办理几张。诚实信用作为市场经济不可逾越的底线，必须予以遵守。监管预付卡消费领域，理当围绕这一基本原则展开。一个诚实信用的商家，推出预付卡时不会设置陷阱，即便后期经营不善、关门倒闭，也会主动联系消费者办理退卡事宜，至少会留下联系方式，而非一跑了之。

    但屡屡发生的一些商家在圈钱后却关门跑路的现象，无疑让消费者很受伤。对此，不妨强化预付卡领域执法监管，并有必要将明显的“跑路”行为作为欺诈和诈骗予以惩处。

    虽然商务部于2012年发布的《单用途商业预付卡管理办法（试行）》要求发卡企业发行预付卡时备案，但很多商家根本未履行任何备案手续，导致大量预付卡成为无备案、无存管、无监管的“三无卡”。商家收取预付资金之后能否履约、履约几何、能否退卡、转卡都处于不确定状态。

    根据有关法律，商家存在欺诈行为的，理当承担退一赔三的责任；信用卡持卡人恶意透支不还的，应承担民事责任乃至刑事责任；侵占他人财物拒不退还的，则可能构成侵占罪。商家事前忽悠消费者办卡，事后“变脸”或关门跑路的社会危害程度显然不比前述行为轻。

    需要重构预付卡监管规则，强调商家的诚实信用责任。如要求其主动与消费者签订合同，明确告知相关事项，明示商家商号、名称、联系方式，及时审计财务账目，关店、歇业时主动联系消费者办理退卡。对事后随意提高门槛、降低商品或服务标准的，视为欺诈，要求其承担退一赔三的责任并予以行政处罚。而那些未提供真实姓名、联系方式，收据、合同混乱，事后又卷款失联的，说明其根本没有承担责任的意愿，不妨以诈骗论处。这样方能倒逼商家尽到诚信义务，让存心欺诈的商家无立足之地，让消费者不至于总是被“割韭菜”。

    预付卡发卡企业分析

    企业开展预付卡业务，首先可以获得巨额的备付金，进行资本化运作；其次，由于预付卡可按税率较低的商品开具商业发票；第三，卡内残余资金也是企业的另一变相收入。因此，预付卡在市场上一经推出，便受到企业追捧。

    目前，我国预付卡发卡主体以非金融机构为主，其中第三方发卡机构表现抢眼。但目前国内监管仍然有待加强，预付卡商家卷款失联频频发生，直接影响预付卡发卡行业企业发展环境，形式不容乐观。

    资和信控股集团股份有限公司

    资和信控股集团（简称：资和信）创立于1999年，是一家长期致力于金融服务、商品零售、商业地产三大领域的大型集团化公司。公司依托多年来在预付卡领域的积淀以及安全稳定的支付体系，积累了大量非常优质的线下商户，包括新世界集团、百盛商业、沃尔玛、家乐福、星巴克、苏宁、周大福、新华书店等国际国内知名企业。公司正在基于线下商户所提供的庞大消费场景和海量的个人用户群，通过互联网手段，建立独有的最终面向C端客户的优惠支付产品平台。

    上海商银资讯有限公司

    上海银商资讯有限公司是国内预付卡专业销售服务行业的发起和开拓者，通过已有零售合作伙伴及移动互联网平台合作伙伴，建立全国范围的预付卡分销渠道，包括实体店面渠道（如家乐福、华润等）和移动互联网渠道（如阿里支付宝、腾讯微信等），从而创造更多预付卡销售、利润以及协助扩大发卡机构的品牌影响力。

上海商银资讯有限公司经营情况分析

资料来源：国家统计局、智研咨询整理

    平安付科技服务有限公司

    平安付科技服务有限公司是国内首批获得央行颁发《中华人民共和国支付业务许可证》（许可证编号Z2002744000016）的第三方支付企业，是专为企、事业单位提供定点消费服务的专业机构。平安付已经成为华南地区最大的定点消费服务机构，与5000多家企事业单位建立了合作关系，持卡会员近80万，深圳、广州、北京三地合作的百货商超、餐饮美食、休闲娱乐等行业的主流消费场所超过了3000家。

平安付预付卡规模

资料来源：智研咨询整理

    据统计，近年国内多用途和单用途预付卡销售规模超千亿，有关部门估算，一半以上的份额已经人民银行批准或商务部备案，但仍有大量发卡行为未纳入监管。目前，这些琳琅满目的预付卡，遍布北京、上海、广东、深圳等一线甚至二线城市。这些卡，不仅广泛地使用于各大商场、超市等，甚至可以实现跨地区支付。

    现阶段国内预付卡的市场份额主要集中在商业企业发行的单用途预付卡，但随着预付卡市场的不断发展，不同行业之间开始寻求合作，不同的发卡机构之间也不断开展预付卡合作，以规模效应吸引客户，多用途的预付卡更加具备市场潜力和用户吸引力，将成为整个行业的发展重心。