2020年中国责任保险保费髙速增长，全面加快责任保险的发展具有重要意义[图]

责任保险管小红 2020-12-17 06:35

一、责任保险的特征及承保方式

责任保险，是指保险人在被保险人依法应对第三者负赔偿民事责任，并被提出赔偿要求时，承担赔偿责任的财产保险形式。责任保险以被保险人对他人依法应负的民事赔偿责任为保险标的，在合同中无保险金额，而规定赔偿限额。责任保险仅承保被保险人的过失侵权民事责任，对故意行为造成的损害不负责任，除特别约定外，通常不包括合同违约责任。

责任保险的承保方式

资料来源：智研咨询整理

责任保险与一般财产保险相比较，其共同点是均以大数法则为数理基础，经营原则一致，经营方式相近（除部分法定险种外），均是对被保险人经济利益损失进行补偿。

责任保险的基本特征

序号	特征分类	概述
1	责任保险产生与发展基础的特征	责任保险产生与发展的基础不仅是各种民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定的阶段，而且是由于人类社会的进步带来了法律制度的不断完善，其中法制的健全与完善是责任保险产生与发展的最为直接的基础。
2	责任保险补偿对象的特征	尽管责任保险中承保人的赔款是支付给第三者，但这种赔款实质上是承担的被保险人对第三者的赔偿责任，是间接保障被保险人利益、直接保障受害第三者利益的一种替代保障机制。
3	责任保险承保标的的特征	责任保险承保的却是各种民事法律风险，是没有实体的标的。保险人在承保责任保险时，通常对每一种责任保险业务要规定若干等级的赔偿限额，由被保险人自己选择，被保险人选定的赔偿限额便是保险人承担赔偿责任的最高限额，超过限额的经济赔偿责任只能由被保险人自行承担。
4	责任保险承保方式的特征	责任保险的承保方式具有多样化的特征。在独立承保方式下，保险人签发专门的责任保险单，它与特定的物没有保险意义上的直接联系，而是完全独立操作的保险业务。在附加承保方式下，保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险，即一般财产保险是主险，责任保险则是没有独立地位的附加险。在组合承保方式下，责任保险的内容既不必签订单独的责任保险合同，也无需签发附加或特约条款，只需要参加该财产保险便使相应的责任风险得到了保险保障。
5	责任保险赔偿处理中的特征	1.责任保险的赔偿，均以被保险人对第三方的损害并依法应承担经济赔偿责任为前提条件，必然要涉及到受害的第三者，而一般财产保险或人身保险赔案只是保险双方的事情；2.责任保险赔偿的处理也以法院的判决或执法部门的裁决为依据，从而需要更全面地运用法律制度；3.责任保险中因是保险人代替致害人承担对受害人的赔偿责任，被保险人对各种责任事故处理的态度往往关系到保险人的利益，从而使保险人具有参与处理责任事故的权利；4.责任保险赔款并非归被保险人所有，而是实质上支付给了受害方。

资料来源：智研咨询整理

二、责任保险行业发展现状

1、行业相关政策

责任保险作为一种保险形式发展较晚，19世纪后半叶始随近代社会为保障灾害事故受害人利益而确立。中国政府及相关主管部门在多个领域鼓励推行责任保险制度，发挥责任保险分散风险的作用，为责任保险行业发展营造了良好的政策环境。

中国责任保险行业相关政策

日期	颁布部门	行业相关政策	概述
2015年	中共中央办公厅、国务院办公厅	《关于加强社会治安防控体系建设的意见》	内容包括加强社会治安防控体系建设的指导思想和目标任务、加强社会治安防控网建设、提高社会治安防控体系建设科技水平、完善社会治安防控运行机制、运用法治思维和法治方式推进社会治安防控体系建设、建立健全社会治安防控体系建设工作格局6部分21条。支持保险公司通过股权投资、战略合作等方式促进保安服务产业链整合，开发责任保险、治安保险、社区综合保险等新型产品。
2016年	国务院	《关于进一步加强城市规划建设管理工作的若干意见》	要求实行施工企业银行保函和工程质量责任保险制度。建立大型工程技术风险控制机制，鼓励大型公共建筑、地铁等按市场化原则向保险公司投保重大工程保险。
2016年	国务院办公厅	《关于加快发展健身休闲产业的指导意见》	依据休闲健身特点、各年龄段人群运动习惯与身体状况，支持并引导保险公司开发场地责任保险，推动青少年参加体育活动相关责任保险的发展。
2017年	国务院办公厅	《关于印发消防安全责任制实施办法的通知》	要求中国银保监会等保险监管机构对保险公司开发火灾公众责任保险业务进行指导，并鼓励保险机构发挥火灾风险评估、管控、预防等功能，要求火灾易发及高危单位购买火灾公众责任保险。
2018年	中共中央办公厅、国务院办公厅	《关于推进城市安全发展的意见》	明确要求大力实施安全生产责任保险，增强事故预防功能。
2019年	国务院办公厅	《关于促进家政服务业提质扩容的意见》	要求进一步研究家政服务商业保险，支持保险公司开发家政服务责任保险产品，鼓励家政企业参保雇主责任保险，并为员工投保职业责任保险。

资料来源：智研咨询整理

2、发展规模

智研咨询发布的《2021-2027年中国责任保险行业市场发展调研及竞争格局预测报告》显示：近年来，中国责任保险的保费以髙速度增长，但整体规模较小，占财产保险保费收入规模的比重不大，但我国责任保险的整体发展趋势比财险的发展要略为平稳。2019年中国责任保险保费收入规模753.3亿元，财产保险保费收入规模13016.33亿元，责任保险保费收入规模占财产保险保费收入规模的5.79%；2020年1-10月中国责任保险保费收入规模763亿元，财产保险保费收入规模10048亿元，责任保险保费收入规模占财产保险保费收入规模的7.59%。

2014-2020年1-10月中国责任保险保费收入规模及占财产保险保费收入规模的比重

资料来源：保监会、智研咨询整理

2019年中国责任险保险金额1560.19万亿元；2020年1-10月中国责任保险的保险金额2287.14万亿元，超过2019年全年的保险金额的726.95万亿元。

2019-2020年1-10月中国责任保险的保险金额

资料来源：保监会、智研咨询整理

2019年中国责任险保单件数93.47亿件；2020年1-10月中国责任险保单件数89.10亿件。

2019-2020年1-10月中国责任险保单件数

资料来源：保监会、智研咨询整理

三、我国责任保险市场发展存在的问题及促进我国责任保险市场发展的建议

目前，责任保险在我国应急管理中作用的发挥不尽如人意。因此，国家强调，要大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急机制；必须以立法为保障，以政策为引导，依靠政府来推动，通过市场来运作。只有这样，才能充分发挥保险的风险管理功能,强化责任保险在事前风险预防、事中风险控制、事后理赔服务的社会管理作用。

责任保险发展的“瓶颈”

资料来源：智研咨询整理

当今，我国正处于经济和社会的转型期,社会公共安全面临的形势极为严峻。城市的环境污染、生产安全、医患纠纷、旅游安全、交通事故、职业伤害以及食品和药品安全等大规模侵权事件频发，给人类的生产、生活造成了难以估量的重大损失，严重影响和制约了国民经济全面、协调和可持续发展。

责任保险发展的需求

资料来源：智研咨询整理

价值取向多元化、利益多元化和社会矛盾日益显性化是在当今社会的重要特征,在这样的社会背景下，利用保险机制来处理社会突发事件引发的矛盾与冲突,是国际社会应用的一种有效的社会治理方法。着力发展责任保险是我国保险业在经济新常态下快速发展和结构优化的必然选择。虽然目前责任保险在我国保险业的发展中处于滞后状态,但责任保险是一个潜力巨大的领域，必须采取政府引导、市场运作、立法保障、创新经营的发展模式来推动责任保险的发展，才能充分发挥责任保险在社会管理中的作用。全面加快责任保险的发展具有完善和提升我国治理体系和治理能力的重要意义。

促进我国责任保险市场发展的建议