2020年中国手机银行发展现状及未来发展战略分析：手机银行交易金额达439.24万亿元[图]

    一、概述

    手机银行是指银行以智能手机为载体，使客户能够在此终端上使用银行服务的渠道模式。随着通信与互联网技术的进步，手机银行的业务功能不断更新与完善。指利用手机和其他移动设备等实现客户与银行的对接，为客户办理相关银行业务或提供金融服务。手机银行既是产品，又是渠道，属于电子银行的范畴。

    通过移动通信网络将客户的移动电话与银行连接，实现通过手机界面直接完成诸如账户查询、账户转账等各种金融业务的一种崭新的业务产品，即银行以手机为载体，依靠移动GSM无线网络，利用移动的短信息资源，通过手机发送短信息的形式对银行账户进行操作，实现手机“金融理财”、“电子钱包”等功能。简单地说，手机银行就是利用移动电话办理银行相关业务的简称，是银行实现电子化的一种渠道，它是一种将货币电子化与移动通信业务相结合的崭新的服务方式。

手机银行的业务功能

资料来源：智研咨询整理

    手机银行的优势主要有：1、安全性高。首先，需认证用户身份。用户要想使用手机银行，必须先凭身份证号、银行卡号和密码等在银行的营业网点登记注册；其次，数据加密。在整个传输过程中手机银行的信息都是加密的，只有银行的主机里保留了解密的密钥，所以解密只有在银行的主机中才能进行，连移动通信商都无法解密，客户的交易信息等资料被很好地保护起来，最后，密码控制。使用手机银行需同时设置转账密码和登陆密码。2、贴身性强。手机对于固定电话与笔记本电脑而言携带方便，因此常被称为“金融小贴士”。手机银行因为无线网络的覆盖不必考虑网上银行的上网条件与电话银行的范围限制，办理手机银行业务更加方便快捷，节省了在柜台排队的时间，避免了很多不必要的麻烦。对于那些资金往来频繁且经常出门在外的商务人士来说，他们可以使用手机银行进行账户管理，随时随地了解资金往来状况。3、服务成本低廉。在商业银行的众多销售服务的渠道中，电子化销售服务的渠道成本可以说是最低的。手机银行业务的交易成本按照银行业的标准来计算，约是传统银行业务交易成本的七分之一，其因服务成本低廉深受大众的欢迎。

    劣势主要有：1、宣传营销力度弱。虽然目前各大银行已向用户们提供了手机银行的服务，但由于营销意识薄弱，总体宣传的力度欠缺，使得在推行手机银行业务方面还未形成一个系统的结构，所以手机银行的市场发展水平还较低。加上很多用户还不够了解手机银行业务，认知度相当有限，因此真正使用手机银行业务的用户群所形成的规模还较小。2、法律制度不完善。随着手机银行业务的快速发展，监管我国手机银行涉及的法律制度方面还没有形成一个完整的体系。只有在《电子银行安全评估指引》与《电子银行业务管理办法》这两部法律中才称得上是真正地提及手机银行，甚至在《商业银行法》与《中国人民银行法》这两部非常重要的监管传统银行的法律中都很少提到。如此不健全的法律环境不仅无法维护消费者们的合法权益，而且也会影响手机银行的长远有效发展。3、用户认同水平不高。目前我国对手机银行的推广大多通过网站、营业网点等常规渠道，其推广手段也并非属于需求驱动型，而多数属于利益驱动型。很多用户只是利用手机注册开通了手机银行账户，但迟迟没有激活并使用。究其原因，很大程度上是因为用户并不满意银行为其提供的服务与收费产品，又无法及时反馈意见得到有效解决;另外就是有的用户对手机银行使用的需求较低，致使手机银行账户闲置。

手机银行的优劣势

资料来源：智研咨询整理

    手机银行作为一种产品，为用户提供银行服务的渠道，并且是电子银行的一种。手机银行主要采用的实现方式有手机银行APP、手机银行WAP版、贴膜版手机银行、SWP-SD版手机银行。

手机银行主要采用的实现方式

资料来源：智研咨询整理

    二、发展现状

    近年来网络经济市场营收规模快速增长，2020年网络经济市场营收规模达73723.1亿元，较2019年增加了13771.5万亿元，同比增长23.0%，随着互联网的发展进入稳定期，网络经济规模的增速将逐渐放缓，但将继续保持增长趋势，在此背景下，传统银行业的经营模式需要为之转型，更好的适应当下的经济形势，同时手机银行APP是传统银行提升自身优势的必然通道，手机银行APP正是起着银行智能化、场景化、定制化经营转型的主要驱动作用，为用户提供更好的服务。

2014-2020年网络经济市场营收规模统计

资料来源：智研咨询整理

    智研咨询发布的《2021-2027年中国手机银行行业竞争格局分析及市场前景趋势报告》数据显示：随着手机银行普及率的提高，中国手机银行交易规模快速增长，2020年中国手机银行交易量达1919.46亿笔，较2019年增加了705亿笔，同比增长58.0%。

2014-2020年中国手机银行交易量统计

资料来源：中国银行业协会、智研咨询整理

    2020年中国银行业金融机构离柜交易量达3708.72亿笔，其中手机银行交易笔数为1919.46亿笔，占银行业金融机构离柜交易量的51.76%，较2019年增长了14.23%。

2019与2020年中国手机银行交易数量占银行业金融机构离柜交易总量的比例

资料来源：中国银行业协会、智研咨询整理

    随着中国手机银行交易量的增加，交易金额也随之增长，2020年中国手机银行交易金额达439.24万亿元，较2019年增加了103.6万亿元，同比增长30.9%。

2014-2020年中国手机银行交易金额统计

资料来源：中国银行业协会、智研咨询整理

    2020年中国银行业金融机构离柜交易总额达2308.36万亿元，其中手机银行交易总额达439.24万亿元，占银行业金融机构离柜交易总额的19.03%，较2019年增长了2.72%。

2019与2020年中国手机银行交易金额占银行业金融机构离柜交易总额的比例

资料来源：中国银行业协会、智研咨询整理

    近年来中国手机网民用户规模快速增长，截止2020年12月中国手机网民用户规模达98576万人，占中国整体网民规模的99.67%，占比非常大，随着互联网和智能手机的普及，手机银行用户的规模在不断的增长，随着手机网民用户规模的不断增长，未来手机银行用户规模将继续保持增长，但增长幅度呈现不断减缓的趋势，因此银行业更需要进行创新，了解用户需求，发展手机银行APP业务来增加与用户之间的粘性，手机银行APP的用户规模将会进一步提升。

2014-2020年中国手机网民用户规模统计

资料来源：CNNIC、智研咨询整理

    三、未来发展战略

    手机银行APP本质上是与用户密切联系的通道，在互联网金融背景下，手机银行APP的作用不能仅仅简单满足用户的日常交易需要。手机银行APP与用户的关系需要重新整合，明确自身的目标、角色定位。手机银行APP不仅仅是为客户提供金融服务的，而更应该以客户为中心提供一个金融服务生态圈，生态圈战略是通过全面、丰富的场景从各方面满足用户的需求，并且提供一站式综合金融服务。各银行手机银行APP还可以借助金融科技的力量，建设属于自己独特优势的生态圈，直接与用户对接，及时识别出用户的需求所向，然后以用户的痛点作为出发点，找到合适的切入点，丰富手机银行APP的业务打开市场需求和有效增加用户的数量、粘性，同时提高自身的风险控制能力和稳定健康发展。

手机银行APP未来发展战略分析

资料来源：智研咨询整理